• 买房通常是你做过的最大的财务决定。
• 一些顶级顾问为买房提供了一步一步的指导。
• 以下是你需要知道的。

买房通常是你做过的最大的财务决定。

这不仅仅是选择一个居住的地方；这是一项长期投资，它将影响你未来几年的财务状况。

因此，如果你想买房，根据CNBC 2024年金融顾问100强名单中的几位顾问的说法，你应该采取一些步骤来准备购买。

“第一件事是做初步功课和财务规划，”科罗拉多州阿斯彭Obermeyer Wood Investment Counsel副总裁Brian Brady表示。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第23位。

最重要的是，它必须是一个对你最有意义的“明智的财务决定”，斯蒂芬·科恩解释说，他是宾夕法尼亚州西康肖霍肯市Sage金融集团的联合创始人兼联席总裁。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第61位。

“我遇到了很多首次购房者、朋友、孩子和熟人。他们爱上了这所房子，从经济上来说，这对他们来说可能不划算，”印第安纳州印第安纳波利斯Sheaff Brock投资顾问公司的董事总经理兼首席财务官罗恩·布洛克（Ron Brock）说。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第七。

他告诉他们：“放聪明点。不要穷。”

如果你打算买房，这里有一些关键的步骤需要考虑：

1. 有良好的信用评分

私人财富顾问、Paragon Capital Management合伙人威廉姆斯（Shaun Williams）说，要确保你有良好的信用。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第38位。

“信用评分越高，贷款条件就越好，利率也会越低，”加州圣拉蒙加州金融顾问公司（California financial Advisors）的财务顾问瑞安·d·丹尼希（Ryan D. Dennehy）说。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第13位。

例如，根据Bankate.com的数据，FICO评分在760到850之间的人可能有资格获得6.226%的年利率。Bankrate发现，这相当于每月支付1842美元。

另一方面，根据Bankrate的数据，FICO得分在620-639之间的人可能会获得7.815%的年利率，大致相当于每月2163美元的抵押贷款。这些数据是基于30年期固定抵押贷款30万美元的全国平均水平得出的。

专家说，你可以从按时全额偿还现有债务开始，在临近买房时避免新贷款。

2. 开始为首付款存钱

虽然买房不需要20%的首付款，但购房者会尽量提前支付更多的钱，以避免抵押贷款保险成本和可能降低的月供。

Realtor.com告诉CNBC，今年第三季度，平均首付款为14.5%，中位数为30,300美元。

马里兰州贝塞斯达（Bethesda）的Edgemoor投资顾问公司董事兼高级投资组合经理史蒂文•拉罗萨（Steven LaRosa）说，为了开始为首付存钱，你需要弄清楚自己的现金流，或者每个月有多少钱流入和流出。该公司在2024年CNBC FA 100榜单中排名第14位。

此外，拉罗萨说，尽量把你能存下来或存起来的钱最大化。

3. 增加应急储蓄

威廉姆斯说，需要筹集的不仅仅是首付款。

他说：“应急基金应该有六个月的支出需求，包括住房支出需求。”

你肯定不希望自己花光了所有的积蓄来支付买房的前期费用，最后却没钱了。

家装专业人士在线市场Angi的一份报告显示，到2023年，每户家庭在1.5个项目上的家庭应急支出为1667美元。

3. 认为一个关于你想要的生活方式

问问你自己，你期待什么样的生活方式，布雷迪说。

“你在找公寓吗？”你想要一栋独栋住宅吗？”

布拉迪说，然后你就可以把重点放在地理位置和价格等因素上。

他说，与此同时，买房带来的一些额外成本是由你居住的地方决定的，比如财产税、公用事业和保险成本。

布雷迪说，在一些地区，获得家庭保险“几乎是不可能的”。“如果你能（买到房屋保险），你就得付一大笔钱。”

根据在线房地产经纪公司Redfin的数据，近四分之三（70.3%）的佛罗里达州房主和51%的加利福尼亚州房主表示，他们或他们居住的地区在过去一年受到了房屋保险成本上涨或保险范围变化的影响。

5. 考虑到其他房屋拥有成本

拥有一所房子远远超出了每月的抵押贷款支付。

专家说，你需要考虑额外的成本。

根据Bankrate.com的一份报告，到那时，拥有住房的成本平均每年为18,118美元，即每月1,510美元。全国数据包括财产税、房主保险、电费、网络和有线电视费用的平均成本。维护费估计为每年房屋价值的2%。

科恩说：“这些都是非常重要的补充，有时人们只看了一眼，就没有增加足够的重量。”

专家说，由于这些成本不太可能随着时间的推移而下降，因此有一个应急基金来应对住房成本是很重要的。

6. 你打算在这房子里住多久

科恩说：“我们喜欢用至少5到7年的时间。他说，你在房子里住的时间越长，固定成本就越有可能随着时间的推移得到偿还。

此外，专家说，在贷款的最初几年，你主要是在支付利率，而不是贷款本身。

科恩说：“在最初的5到7年里，你不会因为把钱投入抵押贷款而积累任何权益。”

布罗克说：“如果你看一下头几年有多少是本金，有多少是利息，可能都是利息。”