• 美国联邦储备委员会在星期三结束为期两天的会议后，将基准利率下调了50个基点。
• 对消费者来说，这意味着高昂的借贷成本——尤其是抵押贷款、信用卡和汽车贷款——可能即将得到缓解。

美国联邦储备委员会(Federal Reserve)周三宣布，将把基准利率下调50个基点，为缓解对消费者打击尤其严重的高借贷成本铺平道路。

联邦基金利率是由美国中央银行设定的，是银行之间隔夜拆借的利率。虽然这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

周三的降息将联邦基金利率设定在4.75%-5%的区间。

从2022年3月开始的一系列加息使央行的基准利率达到了22年来的最高水平，这导致大多数消费者的借贷成本飙升，并使许多家庭面临压力。

现在，随着通胀的回落，“我们有理由保持乐观，”Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)说。

然而，他表示，“一次降息并不是应对高融资成本的借款人的灵丹妙药，对整体家庭预算的影响也很小。”“随着时间的推移，一系列降息的累积效应将更为显著。”

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"当利率发生变化时，总会有赢家和输家，"安大略省伦敦Ivey商学院金融学教授Stephen Foerster表示。“一般来说，低利率有利于借款人，而不利于贷款人和储户。”

他说:“这实际上取决于你是借款人还是储蓄者，或者你目前是否有固定的借贷或储蓄利率。”

从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和储蓄账户，我们来看看美联储降息在未来几个月将如何影响你的财务状况。

信用卡

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。由于央行的加息周期，信用卡平均利率从2022年3月的16.34%上升到今天的20%以上，接近历史最高水平。

展望未来，年利率将开始下降，但即便如此，它们也只会从极高的水平回落。麦克布莱德表示，由于2024年的利率只会下调几次，因此未来几个月的年利率仍将在19%左右。

他说:“利率是乘电梯上升的，但下降时是走楼梯的。”

麦克布莱德说，这使得偿还高成本信用卡债务成为当务之急，因为"利率下降的速度不会快到足以让你摆脱困境。"“零余额转账仍然是提高信用卡债务偿还能力的好方法。”

抵押贷款利率

尽管15年期和30年期抵押贷款利率是固定的，并与美国国债收益率和经济状况挂钩，但在过去两年里，任何购买新房的人都失去了相当大的购买力，部分原因是通胀和美联储的政策举措。

但利率已经明显低于几个月前的水平。据Bankrate的数据，目前30年期固定利率抵押贷款的平均利率约为6.3%。

LendingTree的高级经济学家雅各布•切尔(Jacob Channel)预计，未来几周抵押贷款利率将保持在6%至6.5%的区间，甚至有可能跌至6%以下。但他说，它们不太可能回到大流行时期的低点。

他说:“尽管抵押贷款利率在下降，但与过去十年的大部分时间相比，抵押贷款利率仍然相对较高。”“更重要的是，许多地区的房价仍处于或接近历史高点。”尽管美联储采取了行动，但“在市场变得更便宜之前，仍有很多人无法购买，”Channel表示。

汽车贷款

尽管汽车贷款是固定的，但更高的汽车价格和高昂的借贷成本已经使购车者“达到了他们的财务极限”，埃德蒙兹的洞察主管杰西卡•考德威尔(Jessica Caldwell)表示。

埃德蒙兹说，目前五年期新车贷款的平均利率超过7%，高于美联储开始加息时的4%。然而，美联储的降息将在一定程度上缓解不断上升的汽车融资成本，可能会使利率降至7%以下，这在一定程度上得益于贷款机构之间的竞争和市场上更多的激励措施。

"许多美国人一直在推迟购买汽车，希望价格和利率会下降，或者刺激措施会产生回报，" Caldwell说。“美联储降息不一定会让所有这些消费者立即回到展厅，但它肯定会帮助推动顽固的购车者重新产生更多的消费情绪。”

学生贷款

联邦学生贷款利率也是固定的，所以大多数借款人不会立即受到降息的影响。然而，如果你有一笔私人贷款，这些贷款可能是固定的，也可能是与国库券或其他利率挂钩的可变利率，这意味着一旦美联储开始降息，这些私人学生贷款的利率将在一个或三个月内下降，具体取决于基准，高等教育专家马克坎特罗维茨(Mark Kantrowitz)说。

他说，最终，拥有现有可变利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资，获得成本更低的固定利率贷款。但是，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款带来的安全网，如延期、暂缓还款、收入驱动还款、贷款减免和解除选择权。

此外，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多的利息。

储蓄率

虽然央行对存款利率没有直接影响，但其收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

根据Bankrate的数据，由于美联储加息，最高收益的在线储蓄账户利率发生了重大变化，现在的利率超过了5%，这是近20年来储蓄者能够获得的最高利率，而2022年的利率约为1%。

LendingTree的信贷分析师舒尔茨(Matt Schulz)说，如果你还没有开一个高收益储蓄账户，或者还没有锁定定期存单，你很可能已经错过了利率峰值。然而，他表示，“在美联储降息后，收益率不会立即暴跌。”

他建议说，尽管这些利率可能已经达到了上限，但在利率进一步下降之前，你还是值得花时间采取这两种行动。

据Bankrate的数据，一年期大额存单目前的平均利率为1.78%，但最高收益的大额存单利率超过5%，与高收益储蓄账户一样好，甚至更好。

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