• 美联储刚刚将利率下调了0.5个百分点。
• 这可能会为借款人提供一些再融资机会，具体取决于贷款类型。
• 从抵押贷款再融资到信用卡、汽车贷款和学生贷款，金融专家为你详细介绍了你需要了解的内容。

美国联邦储备委员会在星期三结束为期两天的会议后宣布降息50个基点。当然，一些美国人会希望充分利用央行自新冠疫情早期以来的首次降息。

"低利率的影响能多快被感受到，取决于家庭的融资利率是可变的还是固定的，"加拿大安大略省伦敦艾维商学院(Ivey Business School)金融学教授Stephen Foerster表示。有些调整得相当快，有些根本不会重置。

也就是说，除非你能再融资。

根据Nerdwallet最近的一份报告，18%的消费者表示，一旦利率下降，他们计划为贷款进行再融资。这家金融服务网站7月份对2000多名美国成年人进行了调查。

专家说，虽然利用较低的利率在财务上是有意义的，但根据贷款的类型，通常还有其他考虑因素。

随着美国经济软着陆，“经济衰退”正在结束。尽管通胀有所降温，但更多的美国人仍在苦苦挣扎

没有针对抵押贷款再融资的“通用规则”

首先，尽管抵押贷款利率在一定程度上受到美联储政策的影响，但它们也与美国国债收益率和经济息息相关。因此，住房贷款利率可能会继续波动。

此外，根据LendingTree的高级经济分析师Jacob Channel的说法，大多数房主的贷款利率仍然低于他们现在再融资可能获得的利率——除了那些在过去两三年里买了房子的人。

Redfin在2023年的一项分析发现，大约82%的房主的利率低于5%，62%的房主的利率低于4%。

Channel说:“对于人们何时应该考虑抵押贷款再融资，并没有一个通用的规则。”“有些人会告诉你，你不应该考虑再融资，直到你能得到比现在低至少50个基点的利率，其他人会说你应该等到你能得到比现在低100个基点或更多的利率。”

LendingTree的数据显示，你需要考虑的其他因素包括你的信誉，这将最终决定你能获得多少利率，以及交割成本。交割成本通常占你贷款金额的2%至6%，需要进行再融资。

Channel说:“对于是否应该为抵押贷款再融资这个问题，没有一个放之四海而皆准的答案。”

不要等着重新评估信用卡债务

当涉及到信用卡债务时，数学就更简单了。

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。在加息周期之后，信用卡平均利率从2022年3月的16.34%上升到今天的20%以上，接近历史最高水平。这些年利率现在会小幅下降，但幅度不会很大。

LendingTree首席信贷分析师舒尔茨(Matt Schulz)表示，无论美联储采取什么措施，对高息信用卡债务进行再融资都是明智之举。

他说:“如果你的信用足够好，一张0%余额的转帐卡可能是你最好的选择。”“低息个人贷款也是一个不错的工具。”

或者，借款人可以打电话给他们的发卡机构，要求降低他们现有卡的利率。LendingTree的一项调查发现，平均降幅约为6个百分点。舒尔茨说:“这就像从25%上升到19%，比美联储将要做的任何事情都要有影响力得多。”

汽车贷款再融资的选择取决于股权

虽然汽车贷款是固定的，但新车贷款利率将随着美联储的举措而下降。

但对于那些已有汽车贷款债务的人来说，再融资是不可能的。

“汽车贷款的利息更倾向于贷款开始时;因此，如果你贷款一两年，你就已经支付了相当多的利息，”埃德蒙兹的洞察主管伊万·德鲁里(Ivan Drury)说。“尽管降低利率可以减少月供，但它可能导致在贷款期间支付更多的利息。”

此外，“如果你支付的主要是利息，你可能没有足够的股本——或者根本没有——来真正利用较低的利率，”他说，除非你把更多的现金用于再融资，并获得一笔较小的贷款。

他说，消费者可能会从信用评分的提高中获益更多，这可能为大幅改善贷款条件铺平道路。

为学生债务再融资可能会带来风险

最终，随着利率下降，拥有可变利率私人贷款的学生借款人可能会有理由考虑再融资。

高等教育专家马克·坎特罗维茨说:“借款人可以选择再融资，以利用较低的现行利率或改善他们的信用评分，这也会导致较低的利率，或者如果他们想换贷款人。”

然而，根据坎特罗维茨的说法，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款带来的安全网，如延期、暂缓还款、收入驱动还款、贷款减免和解除选择权。

和其他类型的再融资机会一样，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多的利息。

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