• 根据Natio的《2024年购房者和卖家概况》报告，债务收入比是抵押贷款申请被拒绝的最常见原因，为40%美国房地产经纪人协会。
• 抵押贷款机构和机构会查看你的债务收入比，看看你是否会在其他债务义务之上增加抵押贷款支付。
• 以下是专家提出的提高DTI比率的方法。

如果你需要抵押贷款来买房子，确保你的财务状况良好——尤其是你的债务收入比。

你的债务收入比是你所有的货币债务偿还除以你的月总收入。根据消费者金融保护局的说法，这是贷款人衡量你管理每月贷款偿还能力的“头号方式”。

美国全国房地产经纪人协会（National Association of Realtors）发布的《2024年购房者和卖家概况》（2024 Profile of Homebuyers and Sellers）报告显示，债务收入比是抵押贷款申请被拒绝的最常见原因，达到40%。

报告发现，在审批过程中影响购房者的其他因素包括信用评分低（23%）、收入无法核实（23%）和存款不足（12%）。

NAR调查了5,390名在2023年7月至2024年6月期间购买主要住宅的买家，发现26%的购房者全现金支付，创历史新高。

贷款机构寻求“健康”的债务收入比

NAR称，近年来获得创纪录房屋净值的回头客推动了这一趋势。

但对于那些需要借钱买房的人来说，贷款人和机构会查看你的债务收入比，看看你是否会在其他债务义务之上增加抵押贷款支付。

“你的债务收入比越高，他们就越不愿意借钱给你，”纽约Bone Fide Wealth的注册理财规划师和副理财顾问Clifford Cornell说。

纽约市弗朗西斯金融公司（Francis financial）的注册理财规划师和首席顾问施维塔·拉万德（Shweta Lawande）说，这是一个影响所有收入水平购房者的因素。

她说：“如果你是高收入者，你可能不会遇到为首付存钱的问题，但这并不意味着你的债务与收入之比很健康。”

以下是你需要了解的债务收入比。

如何计算你的债务收入比

如果你想申请抵押贷款，第一步是知道你目前的DTI比率是多少，Lawande说。

把你每月需要偿还的债务总额，比如你每月的学生贷款或汽车贷款。她说，用这笔钱除以你的月总收入。将结果乘以100，就得到了DTI的百分数。

根据LendingTree的说法，DTI比率在35%或以下通常被认为是“良好”的。

但redfin旗下抵押贷款机构Bay Equity的销售经理布莱恩•内文斯（Brian Nevins）最近对CNBC表示，有时贷款机构会比较灵活，会批准债务收入比达到45%或更高的申请人。

一种计算住房预算的方法是所谓的28/36法则。该准则认为，你在住房支出上的支出不应超过月收入总额的28%，在所有债务上的支出不应超过月收入总额的36%。

例如：如果一个人的月总收入是6000美元，每月有500美元的债务，如果他们遵循36%的规则，他们每月可以支付1660美元的抵押贷款。如果贷款人接受高达50%的DTI，借款人可以承担每月2,500元的按揭付款。

内文斯对CNBC表示：“这确实是大多数贷款项目能够获得批准的最高限额。”

“更好”的债务偿还策略

你可以通过减少现有债务或增加收入来提高债务收入比。

专家说，如果你有现有的债务，有两种方法可以还清：所谓的“滚雪球法”和“雪崩法”。

丹佛Paragon资本管理公司的私人财富顾问兼合伙人肖恩·威廉姆斯（Shaun Williams）说，雪球法是先还清最小的债务余额，不管利息成本是多少，这样感觉就不那么沉重了。Paragon资本管理公司在CNBC的2024年金融顾问100强榜单上排名第38位。

威廉姆斯说：“一个是电子表格上最好的东西，另一个是从行为金融学的角度来看，让人感觉最好的东西。”

然而，“雪崩更好，因为债务的真正成本是你的利率，”他说，因为你更有可能更快地还清债务。

假设你有6%利率的学生贷款，而现有信用卡余额的利率为20%。康奈尔说，如果你有信用卡债务，可以考虑先解决这个问题。

他说：“哪个贷款成本最高，你就会想尽快还清。”

如果你已经做了你能做的，要么巩固或消除现有的债务，集中精力增加你的收入，避免其他需要融资的大件购买，Lawande说。

“我们的目标就是尽可能地保持现金流，”她说。